がん保険の使い方、選び方
このページでは、がん保険の使い方（医療保険との使い分け等）や選び方を、ご案内しています。
このページでは、がん保険の使い方（医療保険との使い分け等）や選び方を、ご案内しています。
医療全般を保障する保険として、医療保険があります。
がん保険は、がんという特定の病気のための保険です。それだけ、保障内容は、踏み込んだものとなっています。
保険会社は、厳しい販売競争にさらされているので、他社よりも深く踏み込んだ商品を開発・販売しようとします。
それ自体は良いことですが、勢いあまってやり過ぎることがあります。
特に心配なのが、治療法縛りです。
主契約の給付金の、支払いの条件が、所定の治療の実施、になっている商品があります。
知る範囲で、もっとも極端なのがメットライフ生命『ガン保険 ガードエックス』です。
この商品を例に、問題点を説明します。
メットライフ生命『ガン保険 ガードエックス』の主契約は、「ガン治療給付金」という名前の一時金です。
以下のいずれかに当てはまったとき、この給付金が支払われます。
治療給付金とか治療給付金（一時金）は、どれも具体的な治療が、お金が出る条件になっています。ここに問題があります。
手術、放射線治療、抗がん剤治療は、がんの三大治療と呼ばれています。現在主流の治療法です。そして、今後とも、主流であり続けると予想されます。その意味では、問題なさそうです。
しかし、がんの治療は、研究・開発が活発です。いずれ、第四、第五の有力な治療法が登場する可能性は高いです。『ガン保険 ガードエックス』では、そうした治療法が、保障の対象外になってしまいます。
十数年、数十年と、長く続ける保険としては、大きな懸念材料です。
『ガン保険 ガードエックス』は、80歳まで加入できます。高齢の方が、今後10年以内の保障として加入されるなら、リスクは低いかもしれません。
とは言え、何が起こるかわかりませんから、積極的にはお勧めしにくいです。
治療給付金（一時金）は、メインの保障としては、お勧めしにくいです。ただし、補助的な保障としては役に立ちます。
ほとんどのがん保険に、治療給付金（一時金）があります。「〇〇治療を受けたら給付金が出る」というのは、すべてこれに当てはまります。
治療給付金（一時金）が特約であれば、付加するしないを選べるので、問題ありません。
主契約に組み込まれているときは、用心しましょう。
ただし、治療給付金（一時金）が主契約に入っていても、リスクが低い場合があります。
たとえば、アフラック『新生きるためのがん保険Days』では、主契約は以下のようになっています。
| 給付金 | 給付金額 |
|---|---|
| 診断給付金 | 100万円 |
| 入院給付金 | 日額5,000 or 10,000円 |
| 通院給付金 | 日額5,000 or 10,000円 |
| 手術治療給付金 | 10 or 20万円 |
| 放射線治療給付金 | 10 or 20万円 |
| 抗がん剤治療給付金 | 2.5～10万円 |
青字の３つの給付金は、治療給付金（一時金）に当てはまります。
この商品では、主役は診断給付金、入院給付金、通院給付金の３つに見えます。青字の給付金が無くても、がんの治療に十分な準備ができます。
アフラック『新生きるためのがん保険Days』において、青字の３つの給付金は、他の給付金を補強する立場です。これだったら、時代とともに給付金としての価値が薄れても、困ることはありません。
"治療法縛り"と似た要注意ポイントに、「所定の～」という断り書きがあります。「所定の～」となっているときは、何らかの縛りがある、ということです。
たとえば、２つのがん保険の、がん通院給付金の支払い条件の違いを、ご覧いただきます。
| Believe（ビリーブ） オリックス生命 |
約款所定の手術、放射線照射、温熱療法、抗がん剤治療のための通院 |
|---|---|
| &LIFE 新ガン保険α 三井住友海上あいおい生命 |
ガンの治療を目的として通院されたとき |
三井住友海上あいおい生命の方は、医師によるがん治療であることが条件になっており、治療法の縛りはありません。
オリックス生命の方は、がんの通院であっても、所定の治療法でなければ、給付金は出ません。つまり、三井住友海上あいおい生命より、保障の範囲は狭くなっています。
保障の範囲は狭くても、その分保険料が安いなら、検討する価値はあるかもしれません。
どちらにしても、「所定の～」という表現があるときは、注意してください。
がんの医療技術は活発に進化しています。それを反映してか、がん保険は商品改定のペースが速く、また商品ごとの保障内容に、違いが出やすいです。
現在販売されているがん保険は、大きく３つのタイプに分けられます。
それぞれにメリット・デメリットがあるので、それを知った上で選びたいです。
一時金をメインとするがん保険です。
なお、一時金が支払われる条件には、大きく４パターンあります。
このうち、診断給付金（がんと診断されたら一時金が出る）は、お金が出るタイミングがもっとも早く、それだけお金の使い道が広がります。
一時金の金額を、ある程度大きく設定してさえいれば（100万円以上）、メインの保障だけで、十分に役に立ちます。
よって、一時金重視型の中でも、がん診断給付金（一時金）が主契約となっていて、かつ複数回一時金が出る、というのが理想です。
一時金重視型の典型的な商品です。主契約、特約のすべてが、一時金タイプの保障です。
一部の例外はありますが、特定の治療方法に特化した保障が少ないので、将来治療方法に大きな変化があっても、長く使えそうです。
このがん保険は、一見して奇異な印象を受けます。主契約（必須の保障）と特約（任意に選べる保障）のバランスが独特です。
実質的な主契約は、治療給付金（治療を受けたら一時金が出る）です。治療給付金（一時金）は、あらかじめ決められた治療を受けないとお金が出ません。治療法の縛りがある給付金です。
これをがん保険の中核にするのは問題があります。
現時点で、三大治療（手術、放射線治療、抗がん剤治療）とホルモン剤治療がカバーされているので、そんなに支障は出ないかもしれません。しかし、10年後、20年後には新しい治療法が主流になっているかもしれません。
『終身ガン治療保険プレミアム』には、特約として、診断給付金（一時金）や入院給付金や通院給付金などが提供されています。これらを組み合わせたら、スキのない保障になります。
主契約である治療給付金（一時金）の金額が20万円と控えめなので、診断給付金（一時金）や入院給付金を中心に、プランを作成することをお勧めします。
とは言え、一般の方々が、自分の判断でこのがん保険について判断するのは、危険です。
『ガードエックス』の主契約も一時金です。その支払い条件は以下のようになっています。
実質的には、三大治療（手術、放射線治療、抗がん剤治療）+ホルモン剤治療に限定された、治療給付金（一時金）タイプです。がんにかかっても、これら以外の治療のときは、一時金は出ません。
ただし、特約の中に、ガン通院特約、ガン診断特約（一時金）、ガン入院特約（入院給付金）があるので、これらを組み合わせると、治療給付金（一時金）の弱点（新しい治療法に対応できない）を補うことができます。
上でご案内したチューリッヒ生命『終身ガン治療保険プレミアム』と似たタイプです（チューリッヒ生命が真似したのかも）。
ただし、チューリッヒ生命と違って、『ガードエックス』は治療給付金（一時金）の金額が50万円または100万円と大きいです。治療給付金（一時金）の保険料もそれだけ大きくなります。治療給付金（一時金）のリスクを考えると、お勧めしにくいです。
というわけで、一時金を主契約とするがんの保険の中で、『ガードエックス』はおすすめできません。
診断給付金、入院給付金、通院給付金の３つを主軸とするがん保険です。
至れり尽くせりの、手厚いタイプです。このタイプの商品も複数ありますが、どれも似ています。
メインの３つの給付金は、以下のような範囲になっています。
このタイプに当てはまる商品は、中身の違いが大きくないので、まとめてご案内します。
| 商品名 | 特徴 |
|---|---|
| 新生きるためのがん保険Days （アフラック） |
|
| 勇気のお守り （SOMPOひまわり生命） |
|
| あんしんがん治療保険 （東京海上日動あんしん生命） |
|
| 新ガン保険α （三井住友海上あいおい生命） |
|
このタイプは、保障のスキの無さという点では、他のタイプより優れています。ただし、保険料もそれだけ高くなります。
がんの治療にかかる費用を踏まえると、金額が大きければ、診断給付金（一時金）だけでも十分頼りになります。
無くてもいい保障、過剰な保障に、保険料を払う恐れがあります。
「無いよりある方が安心」という発想で保障プランを決めるのは危ないです。保険の専門家と相談しながら、ムダの無い保障プランを選びたいです。
主契約が、がんの入院保障に軸足を置いている商品です。
もっとも、このタイプは、特約をいろいろ付加すると、総合保障型に近くなります。
| 商品名 | 特徴 |
|---|---|
| Believe（ビリーブ） （オリックス生命） |
特約の「がん通院給付金」を付加すると、上の総合保障型と同じになる。 |
| 新ガン保険α （三井住友海上あいおい生命） |
|
オリックス生命『Believe（ビリーブ）』は、こちらに分類しましたが、総合保障型に限りなく近いです。
医療保険とがん保険の、使い分け方について、ご説明します。
もし医療保険を検討されているなら、がん保険は必要ないかもしれません。医療保険に、がんや三大疾病の特約を付加すれば、がん保険が必要ないくらいに手厚くできます。
また、医療保険もがん保険も、医療に関する保険という意味では、共通点しています。それだけに、不用意に組み合わせると、保障の重複が起こりかねません。保険料の払い過ぎになってしまいます。
また、実際に治療を受けて、保険会社に給付金を請求するときに、保険契約が一本化されている方が、書類作成や手続きが楽になります。
すでに医療保険に加入していて、そこに、がんの機能を追加する、ということなら、がん保険の出番です。
まちがっても、加入している医療保険を解約して、新しく医療保険に入り直す、という選択は避けてください。
医療保険の保険料は、年齢が上がるほど、値段の上がり方が急激になります。
現在の医療保険の気に入らない保障が特約部分なら、そこだけ解約しましょう。
がん保険で医療保険を補うときは、両方の保険の間で、保障の重複に要注意です。できれば起こらないように、起こっても最小限度にとどめたいです。
ほとんどの医療保険は、上で説明した通りです。ただし、少々例外があります。たとえば、FWD生命『さいふにやさしい医療保険』です。
この医療保険は、シンプルさが"売り"です。珍しいことに、がんのための特約がありません（がんにも使える特約はあります）。
がんの費用が心配なら、同社のがん保険『FWDがんベスト・ゴールド』に加入しろ、ということでしょう。この２つを組み合わせると、ちょうどいい具合です。
なお、FWD生命のもう一つの医療保険『医療ベスト・ゴールド』の方は、がん専用の特約こそありませんが、三大疾病（がん、脳卒中、急性心筋梗塞）の特約が複数あって、これを組み合わせたら、がん保険無しでも大丈夫です。
すでに医療保険に加入していて、新たにがん保険に加入する場合、スムーズに連携するような入り方をしたいです。
医療保険と組み合わせやすいがん保険の条件は、入院給付金、手術給付金、放射線治療給付金が無いか、付け外しを自由にできる、ということです。
この３つの給付金は、ほとんどの医療保険に自動で組み込まれています。がん保険にも組み込まれていると、保障が重複してしまいます。
上の条件で、医療保険と組み合わせやすいがん保険、組み合わせにくいがん保険の、色分けをしてみます。
医療保険と組み合わせるというだけで、選択肢はかなり絞られます。
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