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がんの通院に保険で備える

医療技術の進歩に伴って、通院（＝外来）でがんの治療を受ける機会が多くなっています。

一般的に、通院費用は入院費用より安くなります。とは言え、高額の機器や薬を使うことが多く、他の病気に比べると、高額になりやすいと言われています。

このページでは、保険を使って通院費用の準備するときの、ポイントを解説しています。

通院患者数の方が多い

まず、がんの通院の実態を確認しましょう。

通院患者数が増加中

厚生労働省『患者調査』（令和2年）もとに、ここ10年くらいの、がんの入院患者数と通院患者数の推移を、グラフにしました。

がんの種類別、入院・通院患者数

続いて、主ながんの、入院患者数と通院患者数を抜き出しました。人数の多いほうが赤い文字になっています。

がんの通院治療費は、他の重病より高額

がんの１日あたりの通院費用を、他の重病と比べると、けっこう高いです。

１日あたりの通院費用を比較

七大生活習慣病の、１日あたりの通院費用を、厚生労働省『医療給付実態調査』（令和4年度）から算出して、表にまとめました。自己負担額ではなく、実費（＝10割負担の金額）です。

がんの通院費用は、他の病気と比べると、どれも高いです。

通院でも、高額療養費制度を使える

健康保険等の公的医療保険に入っていれば、誰でも高額療養費制度を利用できます。

この制度では、年齢と収入によって、１ヶ月あたりの自己負担額の上限が決まります。
どれだけ高額な治療を受けても、保険が適用される治療である限り、わたしたちの負担額が、高額療養費制度の上限を超えることはありません。

この制度は、入院はもちろんですが、通院費用でも活用できます。

並の通院給付金はあまり役に立たない

がん保険や医療保険には入院給付金があります。入院給付金があれば、がんによる入院費用の全部または大半をカバーできます。

同じように、多くのがん保険や医療保険には通院給付金があります。残念ながら、通院給付金はがあっても、がんによる通院費用の一部しかカバーできません。

通院給付金の仕組み

通院給付金も、入院給付金と同じように、通院１日あたりの給付金額が決まっていて、通院した日数分を受け取ることができます。

通院給付金は制約がある

販売されている通院給付金には、入院給付金では見られないような、いろいろな制約が課されています。たとえば･･･

• 入院後、または入院前後の一定期間の通院だけが保障される。
• 特定の治療を受けるための通院だけが保障される。

要するに、通院給付金のほとんどは、通院費用のごく一部しかカバーできないです。

【お勧め➀】診断給付金（診断一時金）

現実的に考えると、がんの通院費用の大半を保険で補うには、診断給付金（診断一時金）が有用です。

診断給付金の仕組み

がんという診断が確定したら、まとまった金額の一時金をもらえます。お金の使いみちは自由なので、その一部を通院費用に回すことができます。

受け取ることの出来る回数は、商品によって異なります。

• １回限り
• １年に１回が限度
• ２年に１回が限度

がんは転移･再発する病気なので、複数回もらえるほうが安心です。

診断給付金の弱点

一時金の金額を加入するときに指定するので、実際にかかる費用とは一致しない恐れがあります。

ほとんどの商品が提供している

がん保険、医療保険のほとんどが、診断給付金を提供しています。

選択肢が多いことも、診断給付金のメリットです。

【お勧め➁】手厚い通院給付金

上でご説明したように、がんの通院給付金は、大半が期待はずれです。しかし、少数ながら、頼りになる商品もあります。

SOMPOひまわり生命『勇気のお守り』

外来治療給付特約を付加すると、通院費用が保障されます。

１年間につき120日までという制限を超えなければ、がんの通院治療費用の大半を保障してくれます。

三井住友海上あいおい生命『＆LIFE ガン保険Sセレクト』

ガン治療通院給付特約を付加すると、通院費用が保障されます。

【要注意!】治療給付金にはリスクがある

がん保険･医療保険には、治療給付金（○○治療給付金というのも含みます）が複数用意されています。所定の治療を受けると、入院か通院かに関係なくお金をもらえます。

治療給付金はお勧めしません。付けるとしても、必要最低限にしていただきたいです。

治療給付金は劣化が激しい

治療給付金は、個々の治療法に直結しています。だからこそ、現時点では合理的でムダが少ないです。

しかし治療法は変化します。とくに、がんは国民病なので、変化のペースが速いです。

治療法が変化したら、治療給付金は劣化します。

治療給付金はせいぜい三大治療に限る

がんには、三大治療と呼ばれる主流の治療があります。

• 手術（内視鏡を含む）
• 抗がん剤治療（薬物治療）
• 放射線治療

がん保険には、これらの治療に対応した給付金があります。手術給付金、抗がん剤治療給付金、放射線治療給付金です。

治療給付金を付けるとしても、せいぜいこの３つくらいにしましょう。

より詳しい説明は･･･

• 失敗しない保険の入り方

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