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チューリッヒ生命のがん保険を徹底分析

チューリッヒ生命はスイスの保険会社チューリッヒ保険の日本法人です。

そんなチューリッヒ生命のがん保険「終身ガン治療保険プレミアムZ」を徹底分析します。

がん保険は経年劣化しやすいジャンル

がん保険は、保障が一生続く商品が多いです。

ところが、保障内容をチェックすると、経年劣化のリスクがある商品が目につきます。

そういう商品は後悔させられるかもしれないので、気をつけてください。

経年劣化しやすい商品の特徴

経年劣化しやすいがん保険には、次のような特徴があります。

• 特定の治療に依存した給付金が、主契約になっている。
• 主契約の給付金の支払条件に、特定の治療が記述されている。

治療法は変化する

がんは日本人の死因No.1の病気だけに、医療技術の研究開発は活発です。そのため、個々の治療法に依存した保障は、将来劣化する危険があります。

現在主流の治療法が存続したとしても、内容（費用、期間、採用頻度など）は変化します。

また、新しいタイプの治療法が登場するかもしれません。

そうしたことを考慮すると、具体的な治療法に依存した保障にはリスクがあります。

がん保険のリスクが大きい理由

がん保険は、役割が医療保険とカブります。そのため保険会社は、医療保険にはない機能をがん保険に盛り込んでいます。

中でも、最新の治療法をそのまま保障に反映させる、という安直な手段をとる保険会社が多いです。

言うまでもないと思いますが、加入時点の最新の医療は、保険を使うときの最新の医療ではないです。

「終身ガン治療保険プレミアムZ」の保障内容

「終身ガン治療保険プレミアムZ」の保障内容と、強み･弱みをチェックしました。

経年劣化のリスクが高い保障内容

おもな保障をまとめたのが下図です。ピンク色はとくに経年劣化しやすい保障です。

主契約（はずせない部分）にピンク色があります。ということは、経年劣化のリスクがライバル商品より高いです。

かなりクセが強くて危険

保険商品は、通常、次のような構成になっています。

この仕組みのおかげで、保障プラン作成を失敗しても、必要最小限の保障は確保できます。

ところが、「終身ガン治療保険プレミアムZ」の主契約は抗がん剤治療給付金と自由診療抗がん剤治療給付金だけです。これでは、必要最小限の保障としては、まったく不足しています。

国立がん研究センターが提供する「院内がん登録 全国集計結果閲覧システム」よると、日本人がかかりやすい肺がんと大腸がんの治療は、下のようになっています（2020年実績）。

「終身ガン治療保険プレミアムZ」は、きちんとした保障プランを設計できないと、ひどい目に合わされる危険がある商品です。

お勧めできない商品

「終身ガン治療保険プレミアムZ」には、次のようにリスクがあります。

この商品は、お勧めできません。

比較したいライバルの商品

候補に加えていただきたいがん保険の条件と商品名をご案内します。

期待できる２タイプのがん保険

経年劣化のリスクが低いのは、次の２タイプのがん保険です。

診断給付金が優秀な商品

診断給付金は、がんの診断が確定したら、まとまった金額をもらうことができます。➊早いタイミングで給付金が出る、➋あらゆる費用に当てることができる、という２つのメリットがあります。

結果として、将来治療法が変化しても、それらをカバーすることが出来ます。

通院給付金が優秀な商品

医療機関による治療は入院か通院（往診を含む）でおこなわれます。ということは、入院給付金と通院給付金を組み合わせれば、治療費用の大部分をカバーできることになります。

将来治療法が変化しても、それらをカバーすることが出来ます。

がんの通院給付金については･･･

• がんの通院に保険で備える

診断給付金が優秀なお勧め商品

ほとんどのがん保険が診断給付金を提供していますが、とくに以下の商品をお勧めします。

SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」

SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」には２つのコースがあります。お勧めするのはがん診断給付型です。

診断給付金は年１回限度で受け取ることが出来ます。また、２回目以降が通院のみでももらえます（ただし治療による制限がある）。

また、非喫煙者保険料率があるのも魅力です。タバコを吸わない人は保険料が割安になります。

FWD生命「FWDがんベスト・ゴールド」

FWD生命「FWDがんベスト・ゴールド」も高性能な診断給付金が魅力です。

この商品も診断給付金を年１回限度で受け取ることが出来ます。また、２回目以降が通院のみでももらえます。

通院給付金が優秀なお勧め商品

入院給付金と通院給付金を組み合わせてがんに備えるなら、お勧めできるのは三井住友海上あいおい生命「＆LIFE ガン保険Sセレクト」です。

このがん保険には２つのコースがあります。「ガン入院給付型」を選んで「ガン治療通院給付特約」を付加するのが、お勧めです。

商品の比較にプロを活用

医療保険やがん保険は、商品による仕組みの違いがけっこうあります。

そのため、見積もり条件をそろえて保険料比較するのが難しくなります。保険の専門家のアドバイスをもらいながら比較したいです。

相談相手に求める条件は次の３つです。

• 保険の専門知識があること。
• 特定の保険会社に属していないこと。
• たくさんの保険会社の見積もりを作成･入手できること。

保険を販売している業者はいろいろありますが、上の３条件を充たすのは、次の２つです。

• 全国チェーンの保険ショップ
• 保険専門のファイナンシャル･プランナー

保険ショップは、ご自宅や職場に近い店舗が便利です。

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