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楽天生命「スーパーがん保険」を徹底分析

楽天生命の前進は、アイリオ生命という小さな保険会社でした。

楽天はもともとアイリオ生命の株主でしたが、2012年にこれを子会社化。そして、2013年に楽天生命に改称しました。

まだまだ売上高の規模は小さいですが、楽天の知名度・販売力を活かして、売上を伸ばしています。

そんな楽天生命のがん保険「スーパーがん保険」を徹底分析します。

がん保険に求めるもっとも重要な機能

がん保険や医療保険に求める条件（がんの保障に関して）はいろいろあるでしょうが、とくにご注意いただきたいことがあります。

がんに最もかかりやすいのは70代以降

下のグラフは、新規でがんにかかった人数を年齢層別にあらわしています。『がん統計2021』（がん研究振興財団）をもとに作成しました。

60代後半から急増し、70代がピークです。

70代になるときに役に立たなさそうな保険

がんにかかる確率が格段に高くなるのは70代以降です。よって、70代になったときに使えなさそうながん保険、医療保険は、ダメな保険商品ということです。

たとえば、30代の人なら40年後、40代のことなら30年後に使い物になりそうかが、保険選びのポイントになります。

楽天生命のがん保険は劣化が心配な保険

保障内容が現在の治療法に依存している商品は、劣化しやすいです。現在の“最新”は、30～40年後には時代遅れですから。

とくに、主契約の支払条件に、特定の治療法が含まれていたら要警戒です。

そして、楽天生命のがん保険「スーパーがん保険」は、そういう商品です。

保障内容が治療法に依存

「スーパーがん保険」のおもな保障のうち、あきらかに劣化しそうなのが、ピンクの部分です。

たとえば、主契約（はずせない部分）の抗がん剤治療給付金の支払条件は、次のようになっています。

治療法がこれでもかと盛り込まれています。

新しいカテゴリの治療は保障されない

新薬でも上の条件に当てはまれば保障されるので、今後の新薬の登場に配慮されていないわけではありません。

しかし、現在の分類を前提にしているので、いずれ新しいタイプの新薬が登場したら、保障されないリスクがあります。

ちなみに、WHOの医薬品分類にL04が追加されたのは1994年で、二十数年前です。今後、同じことが起こるかもしれません。

支払条件の具体的な数字も要注意

このがん保険では、抗がん剤治療給付金の対象を80歳未満に年齢制限しています。

高齢のために副作用が強く出ることを警戒してのことでしょうか？

日本人の平均寿命の伸びを考えると（2020年の平均寿命は男性81.6歳、女性87.7歳）、今後高齢者に優しいがん治療薬が開発される可能性は大いにあります。

そうなったときに、80歳未満の年齢制限は邪魔です。

「スーパーがん保険」には劣化の不安がある

抗がん剤治療給付金の例をご覧いただきましたが、主契約の大半（上のイメージ図のピンク色の部分）の支払条件に、治療法が記述されています。

それらは、上の例と同じく、現在の治療法の進歩には対応できるでしょうが、その先の進化には配慮されていません。

極論すると、将来登場するであろう治療法については、予測可能な範囲をカバーすれば良しと割り切っています。

楽天生命のがん保険はお勧めできない

国民病であるがん治療の研究開発は活発なので、30～40年後を予想するのは困難です。

だからといって、楽天生命のがん保険のように、未来の治療法は予測可能な範囲で対応すれば良し、と割り切られても困ります。

保険会社は数値化できないリスクを嫌がる

楽天生命の姿勢には、やむを得ない面があります。

無理のある予想をして保険料の設定を誤ると、将来会社の経営を圧迫することになります。

そこで、楽天生命などいくつかの保険会社は、未来の治療法は予測可能な範囲で対応すれば良し、と割り切っています。

“最新の治療法に対応”は顧客ウケが良い

楽天生命に限らず、最新の治療対応していることを売りにするがん保険は多いです。その方が消費者ウケが良いのでしょう。

ただ、最新の治療法に対応できることと、保障内容を現時点の最新状態に固定することとでは、意味が違います。

保険会社は商品改定を随時おこなって商品を最新状態に保てますが、それぞれの加入者の保障はそのたびに少しずつ時代遅れになっていきます。

主契約が劣化する･･･

劣化しそうな給付金があっても、それが主契約でないなら、保障プランの作り方次第で避けることができます。

あいにく楽天生命「スーパーがん保険」は、上のように主契約にリスクがあります。

ですので･･･

楽天生命のがん保険は、お勧めできません。

比較したいライバルの商品

楽天生命「スーパーがん保険」をご検討でしたら、こちらの商品とぜひ比較してください。

がん保険の比較ポイント

最近のがん保険は多機能な商品が多いので、比較できるポイントはいくつもあります。

そんな中で、とくに重要と考えられるのが以下の３点です。

“最新”の治療に対応していることを誇っている商品は、これらをクリアできない可能性が高いです。

候補に加えてほしいがん保険

次のがん保険は、それぞれ長所･短所はありますが、上にあげた条件をクリアできているか、（保障プランの組み方次第で）クリアできる商品です。

FWD生命「FWDがんベスト・ゴールド」
診断給付金メインのがん保険。この診断給付金が他社に比べて有能です。
SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」
２タイプありますが、お勧めは【がん診断給付型】だけです。 診断給付金メインのがん保険です。診断給付金が有能であるのに加えて、通院給付金（がん外来治療給付特約）も守備範囲が広いです。
東京海上日動あんしん生命「がん診断保険R」
診断給付金メインのがん保険です。上の２商品には及びませんが、診断給付金は十分に実用的です。 この商品には、他社にはない健康還付給付金という仕組みがあります。それとの相性が決め手になりそう。
三井住友海上あいおい生命「＆LIFE ガン保険スマート」
入院給付金メインのがん保険ですが、最大の魅力は守備範囲の広いガン治療通院給付特約です。 この特約とガン診断給付特約を付けると、スキの少ない保障が出来上がります。

詳しいことはこちらで･･･

• FWD生命のがん保険
• SOMPOひまわり生命のがん保険
• 東京海上日動あんしん生命「がん診断保険R」
• 三井住友海上あいおい生命のがん保険

商品の比較にプロを活用

効率的に検討を進め、正しく判断するために、保険のプロの活用をお勧めします。

がん保険を検討するときの２つの危険

保険の中でも、がん保険には特有のむつかしさがあります。

• 前提として、がんの症状や治療についての知識が必要である。
• 同じがん保険でも、商品による仕組みの違いが大きい。

ひとつの商品を理解するだけなら、そんなに難しくないでしょう。しかし、商品の比較に取りかかると、悩む場面が増えるはずです。

そこで、保険のプロの活用をお勧めします。

おもな商品を取り扱える保険専門のFP

検討を的確かつスムーズに進めるために、次の条件を充たす保険のプロを活用したいです。

• 複数の売れ筋商品を取り扱っている（実際に、見積もりできる）。
• 複数の売れ筋商品の商品内容をよく理解している。
• 特定の保険会社に肩入れせず、中立な立場から助言する。

こうした条件を充たするのは、保険専門のファイナンシャル･プランナーです。

保険専門のファイナンシャル･プランナーによる訪問型サービスです。質の高いコンサルティングを受けられます。

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