ホーム    保険の選び方とおすすめ    東京海上日動あんしん生命「がん診断保険R」を徹底分析

東京海上日動あんしん生命は、生命保険業界では後発ですが、国内最大の損保会社東京海上日動が率いる東京海上グループの生命保険会社です。

そんな東京海上日動あんしん生命のがん保険「がん診断保険R」を徹底分析します。

そのがん保険、数十年後に役に立つ？

がん保険や医療保険に求める条件（がんの保障に関して）はいろいろあるでしょうが、商品を比較するときに、とくにご注意いただきたいことがあります。

それは、ご検討の保険が、ご自分が70代になったときに使い物になりそうか？という点です。

がんに最もかかりやすいのは70代以降

下のグラフは、新規でがんにかかった人数を年齢層別にあらわしています。『がん統計2021』（がん研究振興財団）をもとに作成しました。

60代後半から急増し、70代がピークです。

経年劣化しやすい保険とは？

年数の経過につれて変化するのは、具体的な治療法や医薬品です。

よって、次のようながん保険･医療保険は、年数の経過により劣化しやすいです。

• 保障内容が、現在のがんの治療法に依存している保険
• 給付内容や支払条件に、具体的な治療法や数値が事細かに指定されている保険

これらに当てはまる商品を避けたいですし、保障プランを検討するときにも意識していただきたいです。

「がん診断保険R」は経年劣化しにくい

「がん診断保険R」の主契約は具体的な治療法への依存が少なく、経年劣化しにくいがん保険です。

ただし、特約には治療法に依存するものが多いので、無条件ではお勧めできません。

おもな保障内容

「がん診断保険R」のおもな保障内容は下のようになります。

ピンク色が、特定の治療法への依存度が高い、要注意な保障です。

保障プランを作成するときに、ピンク色の部分を含めないようにご注意ください。

治療法の影響を受けない診断給付金

「がん診断保険R」の主契約は診断給付金と健康還付給付金ですが、健康還付給付金は治療のための給付金ではないので後述します。

診断給付金は、がんと診断されたら、まとまった一時金をもらえます。

さらに、前回の給付から２年経過後に、転移･再発と診断されたら再度給付金をもらえます（回数無制限）。

診断給付金は、その後にどんな治療を受けようと影響をうけません。

よって、保険加入後に治療法が変化しても、原則として劣化しません。

健康還付給付金の仕組み

「がん診断保険R」の最大の特徴であり、選択のポイントになりそうなのが健康還付給付金です。

保険料が掛け捨てになることを嫌う人たちに耳寄りな仕組みです。

所定の年齢に、それまでに払った保険料がもどる

健康還付給付金の仕組みを簡単に図示すると、下図のようになります（70歳で還付される例です）。

「がん診断保険R」の保険料の払込期間は、終身払込です。ただし、加入するときに指定した年齢（図では70歳）に達すると、それまでに払い込んだ保険料の総額がもどってきます。このもどってくるお金が、健康還付給付金です。

なお、健康還付給付金を受け取った後も、保険料の払い込みは継続します。

実質的な保険料の負担は、下図のイメージになります。

がんのために受け取った給付金は相殺

上の図の条件設定で、仮に70歳までに診断給付金を受け取ったとします。

そのときは、診断給付金の金額が健康還付給付金から差し引かれます。

つまり、がんにかかってもかからなくても、還付される年齢（ここでは70歳）までもどる金額は同一です。

保険料は高いが、累計額は逆に低い

「がん診断保険R」の保険料を、同社の一般タイプのがん保険と比較します。

下表は、30歳女性が診断給付金100万円で加入したときの月払い保険料（終身払込）、70歳までの累計（健康還付給付金を受け取る直前）、90歳までの累計（平均寿命の約３年後）です。

この表から、以下の傾向を読み取ることができます。

• 月々の保険料は、「がん診断保険R」の方があきらかに高い。
• 90歳までの累計は、「がん診断保険R」の方が大幅に安い。

月々の保険料が苦にならないなら、「がん診断保険R」の方が経済的と言えそうです。

「がん診断保険R」のお勧め保障プラン

「がん診断保険R」のお勧めプランは、下図の赤い部分、つまり主契約のみでの加入をお勧めします。

この保障プランのお勧めする理由は次の通りです。

• 主契約だけ方が、健康還付給付金による節約効果を最大限に引き出せる。
• 特約には（=特定の治療法に依存する保障）ものが多く、経年劣化が心配。

お勧めプランの注意点

診断給付金の受け取り額は、加入するときに設定する金額です。つまり、受取り金額と実際の治療費とは一致しません。

この点が、「がん診断保険R」に限らず、診断給付金の弱点です。不足がご心配なら、できるだけ大きな金額に設定してください。

ちなみに、この商品では診断給付金額は100～300万円の範囲で、50万円単位で指定できます。

もっとも、２年超の間隔を開ければ何回でも受け取ることができるので、最低額の100万円でも足りる可能性は高いです。

比較したいライバルの商品

東京海上日動あんしん生命「がん診断保険R」はお勧めできる商品の一つですが、こちらの商品とぜひ比較してください。

がん保険の比較ポイント

最近のがん保険は多機能な商品が多いので、比較できるポイントはいくつもあります。

そんな中で、とくに重要と考えられるのが以下の３点です。

“最新”の治療に対応していることを誇っている商品は、これらをクリアできない可能性が高いです。

候補に加えてほしいがん保険

次のがん保険は、それぞれ長所･短所はありますが、上にあげた条件をクリアできているか、（保障プランの組み方次第で）クリアできる商品です。

FWD生命「FWDがんベスト・ゴールド」
診断給付金メインのがん保険。この診断給付金が他社に比べて有能です。
SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」
２タイプありますが、お勧めは【がん診断給付型】だけです。 診断給付金メインのがん保険です。診断給付金が有能であるのに加えて、通院給付金（がん外来治療給付特約）も守備範囲が広いです。
三井住友海上あいおい生命「＆LIFE ガン保険スマート」
入院給付金メインのがん保険ですが、最大の魅力は守備範囲の広いガン治療通院給付特約です。 この特約とガン診断給付特約を付けると、スキの少ない保障が出来上がります。

詳しいことはこちらで･･･

• FWD生命「FWDがんベスト・ゴールド」
• SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」
• 三井住友海上あいおい生命「＆LIFE ガン保険スマート」

商品の比較にプロを活用

効率的に検討を進め、正しく判断するために、保険のプロの活用をお勧めします。

がん保険を検討するときの２つの危険

保険の中でも、がん保険には特有のむつかしさがあります。

• 前提として、がんの症状や治療についての知識が必要である。
• 同じがん保険でも、商品による仕組みの違いが大きい。

ひとつの商品を理解するだけなら、そんなに難しくないでしょう。しかし、商品の比較に取りかかると、悩む場面が増えるはずです。

そこで、保険のプロの活用をお勧めします。

おもな商品を取り扱える保険専門のFP

検討を的確かつスムーズに進めるために、次の条件を充たす保険のプロを活用したいです。

• 複数の売れ筋商品を取り扱っている（実際に、見積もりできる）。
• 複数の売れ筋商品の商品内容をよく理解している。
• 特定の保険会社に肩入れせず、中立な立場から助言する。

こうした条件を充たするのは、保険専門のファイナンシャル･プランナーです。

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