TOP

MENU
がん・病院・保険
がんの治療、お金、保険のこと

 ホーム    保険の選び方とおすすめ    東京海上日動あんしん生命「がん診断保険R」を徹底分析

東京海上日動あんしん生命は、生命保険業界では後発ですが、国内最大の損保会社東京海上日動が率いる東京海上グループの生命保険会社です。

そんな東京海上日動あんしん生命のがん保険「がん診断保険R」を徹底分析します。

そのがん保険、数十年後に役に立つ?

がん保険や医療保険に求める条件(がんの保障に関して)はいろいろあるでしょうが、商品を比較するときに、とくにご注意いただきたいことがあります。

それは、ご検討の保険が、ご自分が70代になったときに使い物になりそうか?という点です。

がんに最もかかりやすいのは70代以降

下のグラフは、新規でがんにかかった人数を年齢層別にあらわしています。『がん統計2021』(がん研究振興財団)をもとに作成しました。

20~24歳 25~29歳 30~34歳 35~39歳 40~44歳 45~49歳 50~54歳 55~59歳 60~64歳 65~69歳 70~74歳 75~79歳 80~84歳 85歳~

60代後半から急増し、70代がピークです。

80代に入って人数が減っているのは、亡くなる人数が多くなるためと考えられます。

2020年の日本人の平均寿命は、男性が81.64歳、女性が87.74歳でした。

経年劣化しやすい保険とは?

年数の経過につれて変化するのは、具体的な治療法や医薬品です。

よって、次のようながん保険・医療保険は、年数の経過により劣化しやすいです。

これらに当てはまる商品を避けたいですし、保障プランを検討するときにも意識していただきたいです。

保険の実力がわかるのは実際に使うときで、たいていは加入から数十年後です。

だから、多くの方々が、ダメな保険に入っても、なかなか失敗に気づけません。

「がん診断保険R」は経年劣化しにくい

「がん診断保険R」の主契約は具体的な治療法への依存が少なく、経年劣化しにくいがん保険です。

ただし、特約には治療法に依存するものが多いので、無条件ではお勧めできません。

おもな保障内容

「がん診断保険R」のおもな保障内容は下のようになります。

ピンク色が、特定の治療法への依存度が高い、要注意な保障です。

診断給付金 健康還付給付金 がん治療特約 がん診断特約 がん入院特約 がん手術特約 がん通院特約 悪性新生物初回診断特約 抗がん剤治療特約 がん先進医療特約 がん特定治療保障特約

保障プランを作成するときに、ピンク色の部分を含めないようにご注意ください。

治療法の影響を受けない診断給付金

「がん診断保険R」の主契約は診断給付金と健康還付給付金ですが、健康還付給付金は治療のための給付金ではないので後述します。

診断給付金は、がんと診断されたら、まとまった一時金をもらえます。

さらに、前回の給付から2年経過後に、転移・再発と診断されたら再度給付金をもらえます(回数無制限)。

診断給付金は、その後にどんな治療を受けようと影響をうけません。

よって、保険加入後に治療法が変化しても、原則として劣化しません

「がん診断保険R」の診断給付金は、回数無制限で、2回目以降もがんの診断が確定すれば給付されます。

他社の診断給付金の中には、初回は診断でお金が出るけれど、2回目以降は治療を開始しないとお金が出ないものが散見されます。

それらに比べると、「がん診断保険R」の診断給付金は利便性が高いです。

健康還付給付金の仕組み

「がん診断保険R」の最大の特徴であり、選択のポイントになりそうなのが健康還付給付金です。

保険料が掛け捨てになることを嫌う人たちに耳寄りな仕組みです。

所定の年齢に、それまでに払った保険料がもどる

健康還付給付金の仕組みを簡単に図示すると、下図のようになります(70歳で還付される例です)。

健康還付給付金の仕組み図

「がん診断保険R」の保険料の払込期間は、終身払込です。ただし、加入するときに指定した年齢(図では70歳)に達すると、それまでに払い込んだ保険料の総額がもどってきます。このもどってくるお金が、健康還付給付金です。

なお、健康還付給付金を受け取った後も、保険料の払い込みは継続します。

実質的な保険料の負担は、下図のイメージになります。

この期間の保険料 は実質無料 70歳 (還付年齢)

健康還付給付金としてもどるのは、主契約の保険料で、特約保険料はもどりません。

特約の保険料は掛け捨てになります。

がんのために受け取った給付金は相殺

上の図の条件設定で、仮に70歳までに診断給付金を受け取ったとします。

そのときは、診断給付金の金額が健康還付給付金から差し引かれます。

70歳 (還付年齢) 診断給付金 受取 健康還付給付金 (保険料累計-診断給付金)

つまり、がんにかかってもかからなくても、還付される年齢(ここでは70歳)までもどる金額は同一です。

保険料は高いが、累計額は逆に低い

「がん診断保険R」の保険料を、同社の一般タイプのがん保険と比較します。

下表は、30歳女性が診断給付金100万円で加入したときの月払い保険料(終身払込)、70歳までの累計(健康還付給付金を受け取る直前)、90歳までの累計(平均寿命の約3年後)です。

加入
年齢
一般的な
がん保険
がん診断
保険R
月々の保険料 2,307円 3,150円
70歳まで累計
(還付直前)
1,107,360円 1,512,000円
90歳まで累計
(還付後の累計)
1,661,040円 756,000円

この表から、以下の傾向を読み取ることができます。

月々の保険料が苦にならないなら、「がん診断保険R」の方が経済的と言えそうです。

上のシミュレーションは、診断給付金(=主契約)のみでの比較なので、「がん診断保険R」の保険料全額が健康還付給付金としてもどります。

もし特約を付けたら、その保険料はもどらないので、「がん診断保険R」のオトク感が後退します。

「がん診断保険R」のお勧め保障プラン

「がん診断保険R」のお勧めプランは、下図の赤い部分、つまり主契約のみでの加入をお勧めします。

診断給付金 健康還付給付金 がん治療特約 がん診断特約 がん入院特約 がん手術特約 がん通院特約 悪性新生物初回診断特約 抗がん剤治療特約 がん先進医療特約 がん特定治療保障特約

この保障プランのお勧めする理由は次の通りです。

お勧めプランの注意点

診断給付金の受け取り額は、加入するときに設定する金額です。つまり、受取り金額と実際の治療費とは一致しません

この点が、「がん診断保険R」に限らず、診断給付金の弱点です。不足がご心配なら、できるだけ大きな金額に設定してください。

ちなみに、この商品では診断給付金額は100~300万円の範囲で、50万円単位で指定できます。

もっとも、2年超の間隔を開ければ何回でも受け取ることができるので、最低額の100万円でも足りる可能性は高いです。

「がん診断保険R」は保険料が高くなりやすいです。

保険料を高くしすぎて払い続けられなくなり、健康還付給付金を受け取る前に解約すると大損になります。

ご注意ください!

比較したいライバルの商品

東京海上日動あんしん生命「がん診断保険R」はお勧めできる商品の一つですが、こちらの商品とぜひ比較してください。

がん保険の比較ポイント

最近のがん保険は多機能な商品が多いので、比較できるポイントはいくつもあります。

そんな中で、とくに重要と考えられるのが以下の3点です。

  • 現在の具体的な治療法に依存していないか?
  • 現在の治療にもとづく数値(日数など)が、支払条件などに指定されていないか?
  • 上の2点をクリアしたうえで、通院だけの治療に幅広く対応できるか?

“最新”の治療に対応していることを誇っている商品は、これらをクリアできない可能性が高いです。

候補に加えてほしいがん保険

次のがん保険は、それぞれ長所・短所はありますが、上にあげた条件をクリアできているか、(保障プランの組み方次第で)クリアできる商品です。

FWD生命「FWDがんベスト・ゴールド」

診断給付金メインのがん保険。この診断給付金が他社に比べて有能です。

SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」

2タイプありますが、お勧めは【がん診断給付型】だけです。

診断給付金メインのがん保険です。診断給付金が有能であるのに加えて、通院給付金(がん外来治療給付特約)も守備範囲が広いです。

三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」

入院給付金メインのがん保険ですが、最大の魅力は守備範囲の広いガン治療通院給付特約です。

この特約とガン診断給付特約を付けると、スキの少ない保障が出来上がります。

詳しいことはこちらで・・・

商品の比較にプロを活用

効率的に検討を進め、正しく判断するために、保険のプロの活用をお勧めします。

がん保険を検討するときの2つの危険

保険の中でも、がん保険には特有のむつかしさがあります。

ひとつの商品を理解するだけなら、そんなに難しくないでしょう。しかし、商品の比較に取りかかると、悩む場面が増えるはずです。

そこで、保険のプロの活用をお勧めします。

おもな商品を取り扱える保険専門のFP

検討を的確かつスムーズに進めるために、次の条件を充たす保険のプロを活用したいです。

こうした条件を充たするのは、保険専門のファイナンシャル・プランナーです。

保険専門のファイナンシャル・プランナーに無料で相談するなら・・・

保険専門のFPに無料で相談する

相談するファイナンシャル・プランナーのがん保険についての考え方は、このサイトとは異なるかもしれません。

がん保険は長く続けるものなので、さまざまな考え方に触れたうえで、ご自身で納得して決断してください!

このページと、関連性の高いページです。