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東京海上日動あんしん生命「がん診断保険Ｒ」を徹底分析

東京海上日動あんしん生命は、生命保険業界では後発ですが、国内有数の損保グループ、東京海上グループの生命保険会社です。

そんな東京海上日動あんしん生命は、２つのがん保険を販売しています。「あんしんがん治療保険」と「がん診断保険Ｒ」です。

このページでは「がん診断保険Ｒ」を徹底分析します。

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• 東京海上日動あんしん生命「あんしんがん治療保険」

がん保険は経年劣化しやすいジャンル

がん保険は、保障が一生続く商品が多いです。

ところが、保障内容をチェックすると、経年劣化のリスクがある商品が目につきます。

そういう商品は後悔させられるかもしれないので、気をつけてください。

経年劣化しやすい商品の特徴

経年劣化しやすいがん保険には、次のような特徴があります。

• 特定の治療に依存した給付金が、主契約になっている。
• 主契約の給付金の支払条件に、特定の治療が記述されている。

治療法は変化する

がんは日本人の死因No.1の病気だけに、医療技術の研究開発は活発です。そのため、個々の治療法に依存した保障は、将来劣化する危険があります。

現在主流の治療法が存続したとしても、内容（費用、期間、採用頻度など）は変化します。

また、新しいタイプの治療法が登場するかもしれません。

そうしたことを考慮すると、具体的な治療法に依存した保障にはリスクがあります。

がん保険のリスクが大きい理由

がん保険は、役割が医療保険とカブります。そのため保険会社は、医療保険にはない機能をがん保険に盛り込んでいます。

中でも、最新の治療法をそのまま保障に反映させる、という安直な手段をとる保険会社が多いです。

言うまでもないと思いますが、加入時点の最新の医療は、保険を使うときの最新の医療ではないです。

東京海上日動あんしん生命「がん診断保険R」は経年劣化しにくい

「がん診断保険R」の保障内容を、経年劣化のリスクという角度からチェックしました。

おもな保障内容

おもな保障内容は下のようになります。ピンク色が、特定の治療法への依存度が高い、要注意な保障です。

劣化の不安はかなり低い

上の図を見ると、ピンク色の給付金は３つありますが、すべて特約なので、付加しなければ問題ありません。

「がん診断保険R」は、保障プランを誤らなければ、劣化のリスクが低いがん保険です。お勧めできます。

診断給付金はライバルより弱いけれど･･･

診断給付金は、がんの診断が確定したら請求できます。

早いタイミングで請求できるので、人気があります。そのため、ほとんどの医療保険、がん保険で提供されています。

ライバルの商品の多くが、給付金の支払いを「年１回を限度に回数無制限」としているのに対し、この商品では「２年に１回を限度に回数無制限」としています。

また、２年たったときに治療を継続していたときも、給付金の支払いはありません。

よって、診断給付金の機能は、ライバル商品より貧弱です。

健康還付給付金の仕組み

「がん診断保険R」の最大の特徴であり、選択のポイントになりそうなのが健康還付給付金です。

保険料が掛け捨てになることを嫌う人たちに耳寄りな仕組みです。

所定の年齢に、それまでに払った保険料がもどる

健康還付給付金の仕組みを簡単に図示すると、下図のようになります（70歳で還付される例です）。

「がん診断保険R」の保険料の払込期間は、終身払込です。ただし、加入するときに指定した年齢（図では70歳）に達すると、それまでに払い込んだ保険料の総額がもどってきます。このもどってくるお金が、健康還付給付金です。

なお、健康還付給付金を受け取った後も、保険料の払い込みは継続します。

実質的な保険料の負担は、下図のイメージになります。

がんのために受け取った給付金は相殺

上の図の条件設定で、仮に70歳までに診断給付金を受け取ったとします。

そのときは、診断給付金の金額が健康還付給付金から差し引かれます。

つまり、がんにかかってもかからなくても、還付される年齢（ここでは70歳）までもどる金額は同一です。

保険料は高いが、累計額は逆に低い

「がん診断保険R」の保険料を、同社の一般タイプのがん保険と比較します。

下表は、30歳女性が診断給付金100万円で加入したときの月払い保険料（終身払込）、70歳までの累計（健康還付給付金を受け取る直前）、90歳までの累計（平均寿命の約３年後）です。

この表から、以下の傾向を読み取ることができます。

• 月々の保険料は、「がん診断保険R」の方があきらかに高い。
• 90歳までの累計は、「がん診断保険R」の方が大幅に安い。

月々の高い保険料が苦にならないなら、「がん診断保険R」の方が経済的と言えそうです。

「がん診断保険R」のお勧め保障プラン

「がん診断保険R」のお勧めプランは、下図の緑色部分、つまり主契約のみです。

この保障プランのお勧めする理由は次の通りです。

• 主契約だけ方が、健康還付給付金による節約効果を最大限に引き出せる。
• 特約には経年劣化するものがある。特約を付けるより、給付金額を大きくしたい。

比較したいライバルの商品

候補に加えていただきたいがん保険の条件と商品名をご案内します。なお、以下のどの商品にも、健康還付給付金はありません。

期待できる２タイプのがん保険

経年劣化のリスクが低いのは、次の２タイプのがん保険です。

診断給付金が優秀な商品

診断給付金の特徴を復習しておきます。

診断給付金は、がんの診断が確定したら、まとまった金額をもらうことができます。➊早いタイミングで給付金が出る、➋あらゆる費用に当てることができる、という２つのメリットがあります。

結果として、将来治療法が変化しても、それらをカバーすることが出来ます。

通院給付金が優秀な商品

医療機関による治療は入院か通院（往診を含む）でおこなわれます。ということは、入院給付金と通院給付金を組み合わせれば、治療費用の大部分をカバーできることになります。

将来治療法が変化しても、それらをカバーすることが出来ます。

がんの通院給付金については･･･

• がんの通院に保険で備える

診断給付金が優秀なお勧め商品

ほとんどのがん保険が診断給付金を提供していますが、とくに以下の商品をお勧めします。

SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」

SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」には２つのコースがあります。お勧めするのはがん診断給付型です。

診断給付金は年１回限度で受け取ることが出来ます。また、２回目以降が通院のみでももらえます（ただし治療による制限がある）。

また、非喫煙者保険料率があるのも魅力です。タバコを吸わない人は保険料が割安になります。

FWD生命「FWDがんベスト・ゴールド」

FWD生命「FWDがんベスト・ゴールド」も高性能な診断給付金が魅力です。

この商品も診断給付金を年１回限度で受け取ることが出来ます。また、２回目以降が通院のみでももらえます。

通院給付金が優秀なお勧め商品

入院給付金と通院給付金を組み合わせてがんに備えるなら、お勧めできるのは三井住友海上あいおい生命「＆LIFE ガン保険Sセレクト」です。

このがん保険には２つのコースがあります。「ガン入院給付型」を選んで「ガン治療通院給付特約」を付加するのが、お勧めです。

商品の比較にプロを活用

医療保険やがん保険は、商品による仕組みの違いがけっこうあります。

そのため、見積もり条件をそろえて保険料比較するのが難しくなります。保険の専門家のアドバイスをもらいながら比較したいです。

相談相手に求める条件は次の３つです。

• 保険の専門知識があること。
• 特定の保険会社に属していないこと。
• たくさんの保険会社の見積もりを作成･入手できること。

保険を販売している業者はいろいろありますが、上の３条件を充たすのは、次の２つです。

• 全国チェーンの保険ショップ
• 保険専門のファイナンシャル･プランナー

保険ショップは、ご自宅や職場に近い店舗が便利です。

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