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がん保険の使い方、選び方

このページでは、がん保険の選び方と、医療保険との使い分け方について、解説しています。

今のがん保険はカオスになっている

一般的に、保険は、保険会社が異なっていても、保障内容は似ています。

しかし、がん保険は、商品による保障内容の差が大きいです。そのため、がん保険選びは、とくに難しいです。

原因は医療保険の充実

最近の医療保険は、とても機能が充実しています。がんの保障も手厚くなっています。

その結果、がん保険の役割についての保険会社の考え方が、バラバラになっています

治療給付金にご注意を

いくつかの保険会社(とくに外資系)は、がん保険らしさを出すために、治療給付金に注目しました。

治療給付金とは、特定の治療に直結した給付金です。○○治療給付金というような名称になっていて、一見して、専門性が高い保険のように見えます(それが狙いです)。

しかし、この治療給付金には、重大な欠点があります。治療法は変化(進化)しやすいので、治療給付金は経年劣化しやすいです。

がん保険の市場は、アフラックやメットライフのような外資系が力を持っています。これらの会社が治療給付金に力を入れたために、治療給付金が市場で幅を利かせるようになっています。

がん保険の現状をまとめると・・・

消費者から見た、がん保険の現状は、下表のようになります。

治療給付金メインの商品
  • がん保険の中で現在主流
  • 他の給付金より、経年劣化しやすい
  • お勧めできないが、60代以上なら問題が起きにくいかも
入院給付金メインの商品
  • 昔からあるタイプで、少数派になりつつある
  • 良い通院給付金と組み合わせれば、経年劣化しにくい
診断給付金(一時金)メインの商品
  • このタイプの商品もわりと多い
  • 診断給付金はもっとも経年劣化しにくい
  • 一時金の金額と実際の費用とが、かけ離れやすい

一生続けられるがん保険はこちら

がんは死因No.1ですから、一生の病気です。だったら、数十年経過しても劣化しにくいことは、がん保険に求められる条件の一つです。

ところが、上でご覧いただいたように、現在では、劣化しやすい治療給付金メインのがん保険が主流になっています。

そのため、お勧めできる商品は少ないです。

入院給付金メインのお勧め商品

入院給付金と通院給付金を組み合わせれば、医療機関によるがん治療の大部分をカバーできます

ただし、安心できる通院給付金はかなり少ないです。

がんの通院給付金については・・・

このタイプでお勧めできるのは、次の商品です。

三井住友海上あいおい生命『&LIFE ガン保険Sセレクト』

ガン治療通院給付特約を付加すると、通院費用が保障されます。

がんの治療をおこなわない通院(検査、経過観察、薬の処方、美容上の処置、合併症の治療のみを目的とした通院等)は、対象外になります。

診断給付金(一時金)メインのお勧め商品

診断給付金はほとんどのがん保険で提供されています。

そんな中から、ここでお勧めしたいのは、主契約が診断給付金(一時金)だけのがん保険です。

SOMPOひまわり生命『勇気のお守り』がん診断給付型

この商品には、がん治療給付型とがん診断給付型の2つのコースがあります。お勧めするのはがん診断給付型です。

診断給付金は、年に1回を限度に、回数無制限で出ます。一時金を50万円以上に設定すれば、診断給付金だけで治療費用の大半をまかなえます。

また、この商品は、非喫煙者の保険料が割り引かれます。

医療保険に加入するなら、がん保険は不要

がん保険ほどのきめ細かさはありませんが、医療保険だけでも、がんの治療費の大半をカバーできます。

がんは死因No.1の病気ですから、医療保険がこの病気に対応しているのは、ある意味、当然のことです。

がんに使える医療保険の保障

よく見かける給付金を下のまとめました。給付金の名称は、商品により異なります。

入院給付金
  • ほとんどの商品で、主契約に組み込まれている
  • がんは入院期間が短いので、標準の保障内容で十分
手術給付金
  • ほとんどの商品で、主契約に組み込まれている
  • がんの手術代は高くなりやすい。金額をできるだけ高くしたい
抗がん剤治療給付金
  • 多くの商品で、主契約に組み込まれている
  • 通常は、手術給付金と同額
抗がん剤治療給付金
  • 特約であることが多い
三大疾病支払日数無制限
  • 主契約の商品、特約の商品のどちらも多い
  • がんは入院期間が短いので、がんに限っては不要
三大疾病(または生活習慣病)一時金
  • 特約であることが多い
  • がんについては、診断給付金と同じ機能
三大疾病保険料免除
  • 特約であることが多い

上の給付金を組み合わせることで、がんの治療費用の大半をカバーできます

名称に「三大疾病」「七大生活習慣病」などの言葉が入っている保険・特約は、がんのときに使えます。

昔に加入した医療保険を補強するなら、がん保険の出番

以前に医療保険に加入していて、がんへの対策を強化したいときは、現在の医療保険をそのままにして、がん保険に新規加入するほうが経済的です。

新しい医療保険に入り直す
  • 旧商品から変更されない部分の保険料も値上がりする。割高になる。
  • がん以外の大きな病気への対策も強化できる
医療保険はそのままでがん保険に新規加入
  • 保障が変わらない部分の保険料は据え置かれる。割安。
  • がんの保障だけを強化したいときは、保障のムダが生じにくい

保障内容を変更しなくても、新しい保険に入り直したら、すべての保障の保険料が、現在の年齢を元に再計算されます。大幅な値上がりなりやすいです。

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