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アクサ生命「治療保障のがん保険マイ・セラピー」を徹底分析

アクサ生命はスイスの保険会社チューリッヒ保険の日本法人です。

そんなアクサ生命のがん保険「治療保障のがん保険マイ・セラピー」を徹底分析します。

がん保険に求めるもっとも重要な機能

がん保険や医療保険に求める条件(がんの保障に関して)はいろいろあるでしょうが、とくにご注意いただきたいことがあります。

がんに最もかかりやすいのは70代以降

下のグラフは、新規でがんにかかった人数を年齢層別にあらわしています。『がん統計2021』(がん研究振興財団)をもとに作成しました。

20~24歳 25~29歳 30~34歳 35~39歳 40~44歳 45~49歳 50~54歳 55~59歳 60~64歳 65~69歳 70~74歳 75~79歳 80~84歳 85歳~

60代後半から急増し、70代がピークです。

80代に入って人数が減っているのは、亡くなる人数が多くなるためと考えられます。

2020年の日本人の平均寿命は、男性が81.64歳、女性が87.74歳でした。

70代になるときに役に立たなさそうな保険

がんにかかる確率が格段に高くなるのは70代以降です。よって、70代になったときに使えなさそうながん保険、医療保険は、ダメな保険商品ということです。

たとえば、30代の人なら40年後、40代のことなら30年後に使い物になりそうかが、保険選びのポイントになります。

保険に加入しても、その商品のクオリティはわかりません。

保険の実力がわかるのは実際に使うときで、たいていは加入から数十年後です。

だからこそ、慎重に厳しく検討したいです。

アクサ生命のがん保険は劣化が心配な保険

保障内容が現在の治療法に依存している商品は、劣化しやすいです。現在の“最新”は、30~40年後には時代遅れですから。

とくに、主契約の支払条件に、特定の治療法が含まれていたら要警戒です。

そして、アクサ生命のがん保険「治療保障のがん保険マイ・セラピー」は、そういう商品です。

保障内容が治療法に依存

「治療保障のがん保険マイ・セラピー」のおもな保障内容は下のようになります。

90歳までは自動更新されて(拒否できる)、それ以降は終身保障になります。

手術 ⇒(更新) 放射線治療 ⇒(更新) 化学療法 ⇒(更新) 緩和ケア ⇒(更新) 先進医療 ⇒(更新) 入院 ⇒(更新) 診断一時金 ⇒(更新)

主契約(はずせない部分)は、現時点のがんのおもな治療(三大治療と緩和ケア)をカバーしています。

この中で、たとえば化学療法に当てはまるのは、以下のいずれかに当てはまる医薬品の投与です。

  • 厚生労働省からがんの治療薬として認可されていること
  • 世界保健機関(WHO)の医薬品分類L01、L02、L03、L04、V10のいずれかに当てはまる
  • 日本標準商品分類の医薬品において「8742腫瘍用薬」に当てはまる(ホルモン剤を除く)
  • オクトレオチド酢酸塩

いわよる抗がん剤とホルモン剤が一通りカバーされており、保障範囲としては必要十分に感じられます。

しかし、がんに効く薬品の開発は日進月歩です。今後開発されるであろう医薬品も、しっかり保障してもらえるのでしょうか?

新しいカテゴリの治療は保障されない?

今後開発される薬でも、上の条件のいずれかに当てはまれば、保障対象になります。

逆に言うと、どれにも当てはまらない新薬は、保障対象外になりそうです。

上の世界保健機関(WHO)の医薬品分類L04が設けられたのは1994年です。

そして、現在L04の抗がん剤は、L01と並んで最もよく使われるようになっています。

今後、同じようなことが起こるかもしれません。というか治療の進化という意味では、起きてほしいです。

アクサ生命のがん保険は劣化の不安がある

化学療法の例をご覧いただきましたが、他の給付金も現在の治療方法に密着しています。

このがん保険は、実質的に未来の治療法は予測可能な範囲で対応すれば良しと割り切っています。

早いか遅いかの違いあれ、がん治療薬の研究開発が進めば、時代遅れになるリスクは大きいです。

アクサ生命のがん保険はお勧めできない

国民病であるがん治療の研究開発は活発なので、30~40年後を予想するのは困難です。

だからといって、アクサ生命のがん保険のように、未来の治療法は予測可能な範囲で対応すれば良し、と割り切られても困ります。

保険会社は数値化できないリスクを嫌がる

アクサ生命の姿勢には、やむを得ない面があります。

無理のある予想をして保険料の設定を誤ると、将来会社の経営を圧迫することになります。

そこで、アクサ生命などいくつかの保険会社は、未来の治療法は予測可能な範囲で対応すれば良し、と割り切っています。

“最新の治療法に対応”は顧客ウケが良い

アクサ生命に限らず、最新の治療対応していることを売りにするがん保険は多いです。その方が消費者ウケが良いのでしょう。

ただ、最新の治療法に対応できることと、保障内容を現時点の最新状態に固定することとでは、意味が違います。

保険会社は商品改定を随時おこなって商品を最新状態に保てますが、それぞれの加入者の保障はそのたびに少しずつ時代遅れになっていきます。

主契約が劣化する・・・

劣化しそうな給付金があっても、それが主契約でないなら、保障プランの作り方次第で避けることができます。

あいにくアクサ生命「治療保障のがん保険マイ・セラピー」は、上のように主契約にリスクがあります。

ですので・・・

アクサ生命のがん保険は、お勧めできません。

すでにアクサ生命に加入している方が、すぐに他社商品に切り替える必要はありません。

アクサ生命のがん保険のすべてがダメではないですし、他社のライバル商品にも欠点があります。

そして、すでに加入している保険には、(今より若いときに加入したので)保険料安いというあきらかな強みがあります。

保険を見直すことで、それを上回るメリットが得られるかを、慎重に見極めてください。

高齢になると、保険料は何倍にも高くなる

アクサ生命のがん保険は更新されるタイプです。手続きしなくとも自動的に更新されますが(更新しないときは拒否の意思表示をします)、更新のたびにその時に年齢に合った保険料に値上がりします。

たとえば、同社のお勧めプラン(ガン総合保障プラン)の、各年齢の女性の保険料は下のようになります(保険料体系が現在のまま変更されなかったときの金額です)。

加入または
更新の年齢
保険料(月額)
30歳 2,186円
40歳 3,836円
50歳 5,776円
60歳 7,196円

更新型の保険料は、スタート時は安くなりますが、年齢が高くなるほど上がり幅が大きくなります。

とくに老後の保険料が大きくなるのは気になります。がんにかかりやすい高齢になって、保険料の負担が重くて止めることは避けたいです。

一生続けるつもりで加入するのなら、この商品のような更新型ではなく、終身保障タイプをおすすめします。

スタート時点の保険料は更新型より高くなりますが、ずっと同じ金額なので続けやすいです。

比較したいライバルの商品

アクサ生命「治療保障のがん保険マイ・セラピー」をご検討でしたら、こちらの商品とぜひ比較してください。

がん保険の比較ポイント

最近のがん保険は多機能な商品が多いので、比較できるポイントはいくつもあります。

そんな中で、とくに重要と考えられるのが以下の3点です。

  • 現在の具体的な治療法に依存していないか?
  • 現在の治療にもとづく数値(日数など)が、支払条件などに指定されていないか?
  • 上の2点をクリアしたうえで、通院だけの治療に幅広く対応できるか?

“最新”の治療に対応していることを誇っている商品は、これらをクリアできない可能性が高いです。

候補に加えてほしいがん保険

次のがん保険は、それぞれ長所・短所はありますが、上にあげた条件をクリアできているか、(保障プランの組み方次第で)クリアできる商品です。

FWD生命「FWDがんベスト・ゴールド」

診断給付金メインのがん保険。この診断給付金が他社に比べて有能です。

SOMPOひまわり生命「勇気のお守り」

2タイプありますが、お勧めは【がん診断給付型】だけです。

診断給付金メインのがん保険です。診断給付金が有能であるのに加えて、通院給付金(がん外来治療給付特約)も守備範囲が広いです。

東京海上日動あんしん生命「がん診断保険R」

診断給付金メインのがん保険です。上の2商品には及びませんが、診断給付金は十分に実用的です。

この商品には、他社にはない健康還付給付金という仕組みがあります。それとの相性が決め手になりそう。

三井住友海上あいおい生命「&LIFE ガン保険スマート」

入院給付金メインのがん保険ですが、最大の魅力は守備範囲の広いガン治療通院給付特約です。

この特約とガン診断給付特約を付けると、スキの少ない保障が出来上がります。

詳しいことはこちらで・・・

商品の比較にプロを活用

効率的に検討を進め、正しく判断するために、保険のプロの活用をお勧めします。

がん保険を検討するときの2つの危険

保険の中でも、がん保険には特有のむつかしさがあります。

ひとつの商品を理解するだけなら、そんなに難しくないでしょう。しかし、商品の比較に取りかかると、悩む場面が増えるはずです。

そこで、保険のプロの活用をお勧めします。

おもな商品を取り扱える保険専門のFP

検討を的確かつスムーズに進めるために、次の条件を充たす保険のプロを活用したいです。

こうした条件を充たするのは、保険専門のファイナンシャル・プランナーです。

保険専門のファイナンシャル・プランナーに無料で相談するなら・・・

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がん保険は長く続けるものなので、さまざまな考え方に触れたうえで、ご自身で納得して決断してください!

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